10 важных шагов для создания мощного личного бюджета

Вы когда-нибудь задумывались о том, что нужно воспользоваться личным бюджетом для достижения финансовых целей, но не знали, как это сделать? Некоторые приходят к общим идеям о том, что делать, но останавливаются за шаг до фактического действия. Возможно, в какой-то момент вы начали составлять бюджет, но затем обнаружили, что вам сложно проделать необходимую работу для его соблюдения. В этой статье я постепенно проведу вас к тому, как построить личный бюджет всего за десять довольно простых, но важных шагов.

Хочу ободрить вас найти для себя внутреннюю мотивацию продвинуться дальше в своей финансовой жизни. Начните с создания плана, который поможет руководить расходами. Именно в этом заключается суть бюджета.

В предыдущей статье, состоящей из двух частей, я делился о «5 шагах построения дисциплины в расходах». Слово «дисциплина» может несколько пугать, но ваша мотивация и личная дисциплина позволят продвинуться довольно далеко к достижению лучшей финансовой жизни, которую Господь приготовил для вас. В Послании к Ефесянам 2:10 (расширенный перевод Библии) говорится, что Господь заранее приготовил для нас успех в «добрых делах», в том числе и в эффективном управлении личным бюджетом и проведении «доброй жизни»!

«Ибо мы Божье (собственное) изделие ручной работы (Его мастерство), воссозданные во Христе Иисусе [рожденные заново], чтобы творить добрые дела, которые Бог предопределил (запланировал заранее) для нас [следуя тропами, которые Он заблаговременно приготовил для нас], чтобы ходить по ним [проводя добрую жизнь, которую Он предусмотрел и заранее подготовил для нас]».

Пользуясь личным бюджетом, вы обнаружите, что поддерживать стремление и мотивацию значительно легче. Мотивация – это неотъемлемая часть успеха в составлении бюджета. Теперь давайте пройдемся по десяти конкретным шагам, которые вам придется разработать и успешно применять в личном бюджете.

10 важных шагов для создания мощного личного бюджета

Итак, что же это за 10 важных шагов к стабильному личному бюджету? Давайте начнем с наиболее важного – вашей мотивации.

1. Найдите для себя мотивацию

Перед тем, как взяться за составление бюджета, вы должны иметь мотивацию. Когда вы совершите последний шаг в создании личного бюджета, только одно поддержит вас на этом пути – ваша мотивация. Вы должны целенаправленно пользоваться личным бюджетом для достижения финансовых целей. Что побуждает вас создать или пользоваться вашим бюджетом?

Вы…

• устали от банкротства?
• разочарованы тем, что не знаете, на что тратятся ваши деньги?
• испытываете отвращение, что из-за расхлябанных трат ваши финансовые цели отложились?
• готовы к «посильному» решению?
• готовы вернуть контроль над ситуацией?

Все эти пункты являются мотивирующими факторами. Подумайте о том, что для вас является движущей силой… Чтобы поддерживать постоянство, вам придется применить всю силу воли. Когда вы обретете мотивацию, вам необходимо развить ясную картину конечной цели.

2. Определите свои финансовые цели

Финансовая цель – это конкретная задача, которую вы хотите достичь, или состояние, которое хотите реализовать. Разумная финансовая цель – это цель конкретная, измеримая, достижимая, реалистичная и контролируемая по времени.

Некоторые примеры разумных финансовых целей:

• выплатить кредит по машине до конца года.
• создать за 5 месяцев резервный фонд на 5 месяцев.
• уже сейчас увеличивать пенсионные сбережения до 20%.
• следующим летом отдохнуть на Таити.
• за 12 месяцев приобрести арендуемую двухуровневую квартиру.

Остановитесь… Сдерживают ли вас плохие привычки тратить от достижения финансовых целей? Определили ли вы достижимые цели для себя и своей семьи? Уделите минуту на размышления о финансовых целях, которые вы установили для своей жизни. Читайте дальше о том, как составление бюджета может помочь вам быстрее достичь ваших целей.

3. Анализируйте свои траты

Одно из самых полезных преимуществ разработки личного бюджета – это развитие понимания того, на что идут ваши деньги. Довольно печально достичь конца платежного периода и не иметь ни малейшего представления, на что были потрачены деньги. Быть банкротом, на нуле, и не знать, почему.

Важный шаг №3 включает пересмотр расходов. Соберите счета за последние 2-3 месяца. Запишите все личные и домашние расходы. Разделите эти траты на 2 категории: фиксированные и переменные. Также следует разделить расходы на предсказуемые и неожиданные.

К примеру, вы можете знать до копейки, каким будет ваш фиксированный уровень выплат по кредиту. Однако не всегда известно, каким будет ваш счет по коммунальным расходам или за мобильный телефон. Вам необходимо выбрать надежную и простую сетку записи ваших расходов.

Некоторые люди пользуются:

• бумагой и карандашом,
• таблицей Эксел в компьютере или программами по составлению бюджета на сайтах Mint.com или YNAB. Первый сайт бесплатный. Второй – доступен бесплатно на пробный период, но затем за пользование вам придется платить определенный взнос. Каким бы способом вы ни пользовались, он должен быть удобен для вас, потому что вам придется пользоваться им постоянно. На самом деле я использую оба сайта, так как мне интересно в будущем сравнить их отличительные особенности.

А еще я нашел очень интересный сайт с разнообразными таблицами Эксел по управлению бюджетом. Проверьте и посмотрите, какая из них подойдет вам. Анализ расходов – это постоянный процесс. Перечислите ваши постоянные и переменные расходы на свое усмотрение при помощи одного из способов составления бюджета и создайте страничку с личными данными.

4. Разбейте ваши расходы по категориям

В четвертом важном шаге соберите всю информацию о расходах, воспользовавшись данными из шага №3, и разбейте их по категориям. Предположим, у вас есть целая папка счетов за последние 2-3 месяца. Разложите их по стопкам: коммунальные счета, квитанции за услуги связи, благотворительность и пожертвования и т.п. Цель этого шага – разобраться в предполагаемых тратах в каждой категории.

Некоторые примеры категорий:

• пожертвования / благотворительность
• сбережения
• кредиты / аренда
• еда
• транспортные расходы
• коммунальные расходы
• страховка
• прочие

Когда вы продумаете категории, сгруппируйте ваши расходы согласно им. Можете составить подкатегории. Для фиксированных расходов это особенно просто, так как суммы не меняются в зависимости от сезона. Промежутки времени тоже приблизительно равны: раз в месяц или раз в квартал, к примеру. Для различных трат, то есть тех, суммы которых меняются и/или время меняется, вам понадобится подсчитать сумму каждой отдельно взятой траты. Вы можете попробовать взять среднее число за 2-3 месяца в вашем бюджете из разряда меняющихся расходов.

В конце вы подобьете стоимость каждой категории. Это важно, потому что именно на этих числах вы основываете ваши будущие расходы. Уясните для себя, что этот бюджет – ваш новый план расходов. Оставьте кредитки дома, рассчитывайтесь наличными и фиксируйте траты – тогда вы начнете подытоживать общие цифры расходов в каждой основной категории. Вы сможете сравнивать данные бюджета в категории с суммой общих расходов.

Решения необходимо принимать по мере прохождения дней, недель и месяцев:

• тратить или не тратить?
• есть ли излишек в категории?
• смогу ли я сбалансировать меньшее количество затрат в одной категории и запланированные перерасходы в другой?

С личным бюджетом вы будете тратить средства гораздо более осознанно. Возможно, вам понадобится небольшой блокнот, чтобы записать и подбить расходы. Программное обеспечение YNAB предлагает приложение для iPhone, которое позволяет записывать расходы на протяжении всего дня. (Также очень удобна программа для смартфона MoneyWiz, которая концентрирует в себе все нужные инструменты для управления личными финансами – примечание редактора).

Если у вас нет плана, то вы планируете поражение. При наличии гибкого личного плана расходов, т.е. бюджета, у вас есть план. Вы можете достичь столь желанных финансовых целей. Через время благодаря упорству вы начнете замечать, что все больше контролируете финансы. Это великолепное чувство!

Вы больше не можете не следить за вашими расходами или не обращать внимания на бюджет. Как только вам покажется, что все под контролем и нет необходимости в повышенной бдительности, у вас появится излишек расходов, от которых вам не удастся оправиться. Вам придется брать из сбережений или пользоваться кредитной картой, по которой довольно высокие процентные ставки. Это не весело. Необходима последовательность!

А теперь перейдем к важному шагу №5.

5. Пересмотрите источники доходов

Определив расходы, необходимо разобраться с различными источниками доходов. Такие источники как работа, доход от аренды, дивиденды инвестиций и пр. Работаете ли вы на кого-то или работаете на себя, вам необходима зарплата или какой-либо доход.

Ваша зарплата может быть переменной или фиксированной, как и расходы. И сумма, и время ваших доходов могут колебаться. В случае фиксированного заработка, вам не нужно подводить приблизительные подсчеты. Если же ваши доходы значительно меняются из месяца в месяц, то вам придется приложить все усилия, чтобы подытожить и спроектировать, что вам понадобится на каждый период. Будет проще, если вы растянете бюджет на 2 или 3 периода. Вы можете использовать среднее число этого периода или лучшие предположительные расходы на каждые 2-3 периода.

Я разобью этот пункт на две части.

В первой части «10 важнейших шагов создания мощного личного бюджета» (10 Power Steps to Creating a Killer Personal Budget – Part 1) я описал первые пять шагов создания и поддержания эффективного личного бюджета. Шаги с шестого по десятый приводятся ниже.

Давайте сделаем обзор первых пяти:

1. найдите для себя мотивацию;
2. определите свои финансовые цели;
3. анализируйте расходы;
4. разбейте расходы по категориям;
5. пересмотрите источники доходов.

Важнейший из них – шаг №1. Когда вы будете изучать следующие шаги, вам необходимо будет проверять мотивацию, в т.ч. причины достижения финансовых целей. Пересмотрите мотивацию, вернитесь к составлению бюджета и восстановите веру. Сосредоточьтесь на одном из моих любимых мест Писания об обновлении разума в Римлянам 12:2 (расширенный перевод Библии):

«Не приспосабливайтесь к этому миру (этому веку), [устроенному и адаптированному к его внешним, поверхностным обычаям], но преобразуйтесь (изменяйтесь) посредством [полного] обновления ума [посредством новых идеалов и отношения], чтобы вы проверили [для себя], что есть благая, приятная и совершенная воля Божия – все то, что хорошо, приемлемо и совершенно [в Его глазах для вас]».

А теперь давайте перейдем к шагу №6.

6. Сделайте таблицу и подбейте доходы и расходы

Перечень доходов	Перечень расходов
Зарплаты	Даяние/Благотворительность
Доход от аренды	Сбережения
Дивиденды от инвестиций	Ипотека / аренда
Годовая рента	Питание
Доход от дополнительных работ	Медицина
	Транспорт
	Коммунальные услуги
	Страховки
	Телекоммуникации

Запишите рядом цифры доходов с расходами.

Финансовая сознательность начинается тогда, когда вы в состоянии сопоставить ваши доходы с расходами за конкретный промежуток времени, например, месяц. В первой части вы должны были выбрать записывающее устройство, электронную страничку или программное обеспечение по финансовому планированию наподобие Mint.com или YNAB (You Need a Budget – вам необходим бюджет).

Также, вполне возможно, вы собрали некоторые бумаги и записи ваших расходов, сделанные рукой. Аккуратно заполните таблицу. Вы также должны создать несколько категорий расходов и сгруппировать их по категориям.

Теперь целью является сопоставить доходы и расходы. В левой колонке перечислите доходы, а в правой – расходы. Подсчитайте итог по колонке доходов, а затем – колонке расходов.

Теперь эта таблица отражает то, как вы проводите месяц. Если сумма месячных расходов превосходит сумму месячных доходов, то «Хьюстон, у нас проблема!» (цитата из фильма «Аполло 13»). Это также может означать, что вам необходимо расширить период обзора, чтобы определить, не осталось ли у вас с прошлых периодов суммы для покрытия недостачи этого месяца. Надеюсь, что анализ покажет, что ваши расходы за месяц менее или равняются вашим доходам. На этом этапе вы можете определить среднее число расходов в каждой категории.

Теперь давайте определим целевые расходы по каждой категории. Например, если ваш счет за продукты питания составляет 500 гривен в месяц, то уже сейчас вы можете определить, что на продукты питания вы будете тратить около 500 гривен в месяц. Повторите это упражнение в каждой категории расходов. Из подобных трат состоит бюджет!

Теперь вы можете сопоставить ежемесячные расходы с каждой целевой категорией расходов, чтобы определить, какая сфера в среднем поглощает больше всего. Работайте над тем, чтобы придерживаться среднемесячных подсчетов. Пользуясь комплексным подходом, в дальнейшем вы сможете распределить суммы расходов таким образом, чтобы вложиться в бюджет. Некоторые категории могут превышать намеченное, но все равно потрудитесь распределить общую сумму таким образом, чтобы конечные цифры указывали на то, что вы тратите меньше, чем зарабатываете.

Обретя опыт использования бюджета, вы определите категории перерасхода. А обозначив сферу чрезмерных трат, давайте поговорим об исправлении сфер излишнего расходования.

7. Откорректируйте сферы чрезмерных трат

Используйте пункты, приведенные ниже, чтобы исправить сферы хронического перерасхода денежных средств.

1. Определите повторяющиеся модели поведения. Обычно они связаны с постоянными привычками (посещение торгового центра в день зарплаты или, возможно, каждодневное питание вне дома, так как у вас нет желания готовить).
2. Найдите это самое «почему?». Подумайте о корне причины, по которой вы тратите слишком много в этой сфере. Исправьте и следите за поведением, которое ведет к постоянному превышению расходов, избавьтесь от них или, по крайней мере, сведите к минимуму.
3. Уменьшите или устраните. Определите стратегию уменьшения или устранения некоторых расходов. Вы можете начать пользоваться купонами на скидку для покупки продуктов питания, чтобы уменьшить расходы в этой сфере. Вы можете не ходить за покупками в голодном состоянии. Вы можете ограничить походы в торговый центр определенными временными рамками.
4. Избегайте ситуаций искушения. Определите свои слабости в сфере расходов. Избегайте ситуаций, в которых вы можете поддаться искушению.
5. Ищите советов. Обратитесь за помощью к квалифицированному финансовому планировщику (с хорошими рекомендациями), который изучит вашу финансовую ситуацию, и применяйте его рекомендации.

Вы обнаружите, что успешное создание бюджета – это лишь половина успеха. Вторая половина – это постоянно использовать бюджет для управления ежедневными расходами.

8. Увеличьте потоки доходов

Вы можете обнаружить, что как бы тяжело ни прорабатывали свой бюджет, вы постоянно превышаете расходы. Решение одно – увеличить потоки доходов. Это потребует некоторого нестандартного мышления. Вот некоторые примеры:

• поговорите с начальником о повышении зарплаты;
• найдите вторую работу с неполной занятостью;
• начните вторую карьеру;
• станьте предпринимателем;
• увеличьте бизнес-контакты посредством связей и знакомств.

Часто проще сказать, чем сделать. Но вы должны начать с чего-то. Попытка – не пытка.

9. Расставляйте приоритеты и внедряйте финансовые цели

В первой части этой статьи я написал о внутренней мотивации для достижения финансовых целей. Шаг №2 описывает конкретные, измеримые, достижимые, реалистичные и контролируемые по времени финансовые цели. В шаге №9 мы продолжаем совершенствовать и расставлять приоритеты наших материальных целей. Конечно же, нам необходимо пользоваться постоянной методикой поддержания этих целей:

1. определите и расставьте приоритеты ваших финансовых целей;
2. запишите свои цели, включая «что» и «когда», и четкие шаги, которые будут ежедневно приближать к ним;
3. определите сроки, опираясь на нынешнюю ситуацию;
4. выберите одну или две основные цели, которые вы будете достигать в первую очередь;
5. просматривайте записанные цели минимум раз в месяц, чтобы оценить реальный прогресс;
6. ежедневно просматривайте ваши разумные цели, повесьте их на зеркало в ванной, холодильнике или панели автомобиля;
7. Начните и двигайтесь вперед!

Достигая цель за целью, вы начнете смотреть на себя как на успешного человека. Вот почему так важно регулярно сравнивать прогресс.

10. Сравнивайте свой прогресс и записывайте новые цели

Вне всяких сомнений, по мере использования бюджета вы будете совершенствоваться. Поэтому необходимо оформить обзор прогресса в соотношении с целями. Просмотрите свои достижения. Пересмотр разумных целей ободрит вас продолжать. Даже если понадобится дольше времени, чем ожидалось, вы достойны поздравлений за достижение цели. Не забывайте поддерживать мотивацию, окружая себя людьми, которые будут ободрять вас, или которых будете мотивировать вы.

Потратьте время для переоценки вашей ситуации и запишите новые цели! Думайте о том, чего бы вам хотелось достичь, мерками трех, шести, двенадцати, двадцати четырех или тридцати шести месяцев.

По материалам territoriao.info